26为什么我精通理财，却仍过不好一生

为什么我精通理财，却仍过不好一生

// 利息型收入是伪科学 //

致富

前两天，我听了一个研讨会，会议的重点是主推「×× 理财课」，该理财课的宣传词是这么写的：

只需 25 天，你就能通过这个课程完成从零起步的理财实操；

只要 10 元钱，就能买入股神巴菲特推荐给所有普通人的指数基金；

越早开始理财，我们赚到的钱就越多……

这样一堂标准的理财学堂课，定价 99 元/18 节。

笔者揉了揉发烫的脑壳，再看看定价，脑海里蹦出了两个字：「坑爹。」我的分答社群售价是 699 元，2018 年的水库「知识星球」续费更是高达 5500 元/年，和这个理财课程相比，价格简直贵到离谱。要注意，我的知识卖得更贵，并不是我讲得更深刻，只是因为我讲的都是对的，而卖得便宜的知识，呵呵，全错！

一个错误的指导甚至比无知更有害，选错行动的方向远远比损失 99 元更有害。消费者之所以肯花 5500 元/年购买知识，不是因为我讲得深，讲得透，而是因为他们根本承受不起错误。「知识付费」这类商品和付费下载音乐不一样，几元钱下载一首歌听，觉得难听可以删掉，但 99 元买套理财课程，指导的却是你几百万的投资，甚至是一辈子的理财和人生规划，稍有差池，就是百死莫赎了。

理财

我为什么说这些理财课程的内容是错误的呢？为什么你精通理财，却仍过不好一生？就其本质来看，理财就是一场骗局。真正高端的知识付费服务，告诉你的第一句话应该是：「不要理财，理财是骗人的。」为什么这么说呢？因为你看看现在的理财宣传词：「10 元为你理财」「为你省尽每一分钱」「日日生息」……你有没有想过，假如你投 10 元，按照 4% 的利息，理财一年能赚多少？答案是 0.4 元。

问题再进一步，假如你有 1000 元，还是按照 4% 的回报率，理财一年赚了多少？答案是 40 元——你今天晚餐别吃了，少吃一碗拉面，饿着肚子回家，你就把一年的财全理了，顺带还省了二两脂肪。再进一步，假设你有 10 万元，你兢兢业业地理财，耐心地优化投资组合，一年赚到了 6% 的理想收益，理财帮你赚了多少钱呢？答案是 100 000×6%=6000 元，看起来有半部手机了。理财终于有了效果！

且慢，如果你不费这么多心思，简简单单地把钱扔在余额宝、银行理财产品里面，差不多也能获得 4% 的收益，也就是说，你的无风险收益，不会超过 2%。绝大多数人折腾的理财，其收益率上浮都不会多赚 2%，如果你拿 10 万元理财，收益不会超过 2000 元。

我的建议是：有那份闲心，今年就别换手机了，忍一忍省 2000 元。把理财的脑细胞节约起来，该睡懒觉就睡懒觉，该打呼噜就打呼噜。对一个白领而言，他真正有意义的理财，我觉得门槛是人民币 500 万元，500 万元 ×2%=10 万元。细心、谨慎地打理财富，一年多赚 10 万元，相对于四五十万元年收入的家庭，也算是一笔不小的钱。但是，白领们，有没有 500 万元资产给你理呢？显然，没有。

这就引出了第二个问题。

真正的力量

绝大多数白领在理财大师的指导下，都会做一个表格，里面列出自己有多少债券、股票、存款、基金等，它们各自的 Beta 值是多少，波动多少……与其列一大堆无用的技术指标，还不如干脆计算一个决定性的数值——你一年的利息收入有多少？这份收入包括工薪性收入和财产性收入。而那些孜孜不倦购买理财课的小白领的财产性收入，绝不会超过 2 万元。这意味着在你的收入报表中，工薪性收入是 20 万 ~30 万元数量级的，财产性收入是 2 万 ~3 万元数量级的，你觉得有必要为一个差 10 倍的小量，倾注大量精力吗？

现实生活中的确有一些 30 岁左右的白领过得比较好，小夫妻两个人，从大学毕业时的一贫如洗，到结婚后房子、车子都有了，存款债务也不愁，仔细算一算怎么也有 500 万 ~600 万元的身家了。但人不能只看表面，智者和庸人的区别就在于，愚者只会人云亦云，智者会看到根本。愚者看到这种情况会说：「家财涨得好，全靠理财好。」智者则会说：「你仔细算一算，这 500 万元里面，有多少收入是靠利息得来的？」

如果月月记账，并且把利息收入单列一栏，你会发现这 500 万 ~600 万元财产的来源分为四部分：房子的增值、父母的馈赠、二人工薪积累、利息和理财（不到 5%）。其中部分京沪土著主要靠 1 和 2，而外地的奋斗青年则主要靠 3。如果你是阿里巴巴、腾讯等大厂的码农，奋斗到 30 岁左右，年基本工资也有 30 多万元了。再加上妻子的工资，年薪总共在 60 万元左右。两个人省吃俭用，四五年时间攒 200 万元完全是可能的。所以在整个家庭财富中，大头还是靠工资，而不是靠吃利息。

最可怕的是，这个比例很有可能是恒定的。也就是说，你 30 岁左右，利息收入占你工薪的 10%，到了你 40 岁左右，财产性收入还是占你工薪的 10%。这与那些理财课程教你的「理财关键是复利，虽然最开始的时候不起眼，但是等有 1000 万元时，一年利息就是几十万元」似乎有些不同。

为什么？因为赚钱不能只看收入，还要看外部环境——M2 的增长，也是按复利计算的。

一个人到了 32 岁以后，随着你的职位基本固定，你的工作权限也基本固定。除了极少数非常优秀的人可以在管理岗位一路上升，剩下的职员，32 岁干什么活，或许 48 岁还在干同样的活。但我们的工资依然在增长：2010 年时，月薪 1 万元能请一个不错的人才；2018 年时，稍微能干点的人才，没有 2 万元，根本想也不用想；很多更优秀的人才动辄叫价 4 万 ~5 万元，算上社保，一个极其优秀的人才的人力成本，一年甚至要花费 100 万元以上。如果你的劳动没有改变，则你的加薪，实质是 M2 带来的。

理财是靠复利的，但 M2 也是复利的。真的按照理财专家的意见，复利 60 年，攒 1000 万元，每年利息 60 万元。届时 1000 万元的购买力，或许和 1000 元利息 60 元差不多。如果白领做一个表格，就可以清晰地知道「过去 10 年，无论怎样理财，利息收入/工薪收入，比例都是很小的。」

一个理论，如果和现实相差太远，它就不可能使你致富。想想为什么这理财课程只卖 99 元吧，如果 99 元的方法真的灵验，它怎么可能只值 99 元？

真正有用的理财方法

我的建议是：初级的理财毫无必要，99 元的理财课程毫无必要。

一个从 22 岁开始每个月尽最大努力优化自己的人，和一个从 22 岁开始吃光、用光、完全不进行任何理财的人相比，他们在 30 岁的净财富不会相差 20%。人在年轻苦寒之时，费尽心机存 20 万元，是最最无谓的事。

相反地，你应该尽快地加快工薪收入，尤其是职场和创业的爬阶，你应该把每一分钱都花在自己身上，你自己才是最值得投资的。假如一件漂亮的衣服能增加你的求职机会，你就应该毫不犹豫地买下它；假如一次酒会能增加你晋升的机会，你就应该毫不犹豫地参加。你的人生，前景远大，未来是要赚 35 万 ~40 万元一年的，不缺你现在省的这 1000 元。

人生真正的理财，应该从你赚满 500 万元开始。应该从你积累的财富已经远远超过工资，甚至超过了年薪十倍开始。那时候的高端理财，又是另一个话题了，但那时的方法，显然不是 99 元/18 节这种低档货。