53LPR 到底是什么

LPR 到底是什么

很多人经常问一个问题，我的房贷利率是 x，用不用换成 LPR(9)？

注意这个 x 可以是任意值，比如 4.2、4.5 或者 4.8。

但凡这么问的，他一定是还没明白 LPR 到底是什么。这一篇我们把它讲清楚。

我们先说说什么是「锚」。船在停靠的时候，用锚来钩住水底以确定船的位置。水面有涨落，风向会改变，但不管怎么样，锚的位置是不变的，船不会偏离它太多。

贷款也一样，银行收你几个点的利息，都是围绕央行定期公布的基准利率这个「锚」的。而 LPR 转换，就是旧锚换新锚，以前利率是固定的，现在是跟着市场走，所以也叫深化利率、市场化改革。

你不要去管 LPR 的概念，你就把它换成 4 个字「浮动利率」。为什么要有浮动利率呢？比如，我借你 1 万元，说好明年的今天就还给你，再给你 3% 的利息，双方都能接受。但如果我说 30 年后还给你，你应该收百分之几的利息呢？双方都不清楚，因为时间太久了，不可控因素太多，双方都担心固定利率自己吃亏，于是出现了浮动利率，大家都跟着市场走，都容易接受。

那 LPR 的「加减点」又是什么？

是等价换算。比如，你利率打 9 折，但是 LPR 是没有打折这个概念的，所以他用加减点来等价换算，转 LPR 之后，原先的 9 折等于变相折算进去了。这个就是开头的问题，无论你的利率是多少，无论你打了几折，转 LPR 依然是变相享受折扣的。旧锚才叫「打折」，新锚都叫「加减点」，其实都是一个意思。

那到底应该选哪个呢？答案是：尽量选 LPR，会有微弱优势。比如，这个月 20 号降息了 10 个基点，如果你有 100 万元的按揭，每个月差不多可以少还 80 元钱的利息。

按照还款额占家庭收入的 30% 来算，家庭月收入差不多要在 2 万元。80÷20000，也就是 0.4% 的微弱优势，够吃一顿肯德基的。但好处是一劳永逸，操作简单，一键转换。

有人说万一选错了怎么办？万一利率涨了呢？其实按照历史数据和现状综合评估，LPR 大概率是要下行的，这个是定性分析。

定量分析的话，就算它上行，一个月也就少吃一顿肯德基而已，就是微弱优势和微弱劣势的区别。

有人问，那万一利率涨得非常厉害，我亏了很多怎么办？别忘了主动权也在你手里，你有提前还款权，银行也是相互竞争的，尤其是房贷这种优质客户。你要是觉得自己亏，提前还款，换一家便宜的银行贷出来就行了。但反过来银行要是觉得自己亏，是不能强行让你提前还款的。

有人问，1 年期和 5 年期的选哪个呢？

这个不用选，所有的房贷都是参考 5 年期的。

有人问，会不会有陷阱啊？银行怎么会吃亏呢？

这个你想多了。就算是赚钱，不同的方式间也在相互竞争，没必要选择一个低效而烦琐的方式。

有人问，我的贷款还剩 10 年，要不要转？我是企业贷款，能不能转？一般什么时候转，等等。

答案都是可以的，一般建议越快越好。

但是注意一点，以上仅限商贷，和公积金贷款无关。如果你是商贷公积金的混合贷，也只有商贷那部分才可以转。