85要不要全款买房

要不要全款买房

永远不要全款买房。

要么你就别买，买，就一定要贷款。

全款买房是对经济学的无知，这至少犯了 4 个致命的错误。

第一，白捡的便宜不要。

那些不贷款的人坚持认为，银行赚了他们的钱。这就是典型的认知错误，银行借给你钱，它是亏的，再说一遍，银行借给你钱，它是亏的，因为这些利息是跑不过通货膨胀的。5% 的利息，几乎就是白送，1 元钱一个的大包子，过两年就涨到 1.5 元了，你自己算算涨幅是多少。从购买力上讲，你借到的越多，银行亏的就越多。银行借给你钱，从来都不是图你的利息，银行赚钱靠的是利差。就是哪怕利息很低，哪怕只有 5%，哪怕跑不过通货膨胀，只要银行的成本更低就行，它赚的是这个差价。银行挣钱是靠相对值，而不是靠绝对值。银行 2% 的利息收进来，5% 的利息借给你，银行赚 3%，旱涝保收。这才是关键，不是让你当房奴去给银行打工的。

那些嘲笑房奴的，请仔细想想，20 年前买了房子的人和 20 年来没买房子的人，到底谁应该嘲笑谁？

更进一步地讲，银行为什么能给你这么低的利息呢？因为房子是个优质资产，你只有通过房子，才能拿到这么低的利息。贷款是一面「照妖镜」，资产好不好，看看贷款利息，看看贷款额度就知道了。你换一个其他的，要么利息高到你不能接受，要么成数低到你觉得没有必要。

有贷款不去贷，就是有便宜不去捡。

第二，降低了容错率。

你手里有 300 万元，如果全款买一套房子，那就一分钱不剩了。而如果你首付 100 万元，贷款 200 万元，相当于你保留了 200 万元的流动资金，随时可以调用。换句话说，贷款给了你一个向下兼容的权利，主动权在你手里，你可以随意支配这 200 万元，资金困难可以周转，遇到问题可以应急。就算你用不到，也可以提前还款。可一旦你把它全部放到房子里，就等于锁住了，你要再贷出来，可就没有那么容易了，容错率就会大大降低。

现金流是生命，你要是真急需用钱，就得把房子给折价卖了，你说你亏不亏？

其实房贷如此便宜，以至于你买个理财、加个房租，几乎都能抵扣利息了，完全轮不到提前还款。

同样都是拿到房本，同样都是你的名字，多留 200 万元在手里，随时想用都可以用，不好吗？

第三，和大趋势作对。

大趋势是什么？是通货膨胀难以避免，是人力的价格、资产的价格都在不停上涨。你要是做生意的，就感受一下原材料的价格；你要是上班族，那就感受一下菜市场的价格。

都在涨。

但通货膨胀有一个好处，它会减轻负债。就是你从银行借了 200 万元出来，你到时候是不需要还 200 万元的。按照折现率算一下，可能只需要还 100 万元，另外 100 万元，是别人帮你买的单，因为他们的购买力缩水了。

很多人盯着数字，说连本带息要好多钱。那都是错觉，你换成猪肉就好理解了。

1950 年，100 元 =135 斤猪肉；1990 年，100 元 =21 斤猪肉；2020 年，100 元 =3 斤猪肉。

你看，换一个参照系，明明白白。

借 100 斤猪肉出来，30 年之后只还 20 斤，那 80 斤你留着吃，请问是不是好事？不就是这么个道理吗？数字本身毫无价值，对应的购买力才有价值。

从时间上来讲，越往后，对贷款的人就越有利。因为随着时间的推移，房价会稳步上升，你的工资也会稳步上升，这样你的还款压力就会越来越小，小到可以忽略不计。

但是你一旦全款，就等于把这些优惠全扔了。平时买个衣服，满 100 减 20 元，算得比谁都清。但买套房子，几百万元的总价，居然稀里糊涂的，你说图什么呢？

第四，放弃了更好的居住环境。

300 万元当然可以全款买套 100 平方米的房子。但这是最优解吗？当然不是。

为什么不能让房子更大一点呢？为什么不能买套 170 平方米的房子呢？让客厅大一倍，房间多几个，让老人有自己的卧室，让孩子在客厅有个滑梯，就算你生二胎也不用担心没有保姆间。为什么要一家老小挤在 100 平方米的房子里呢？

而且一共也就 300 万元。你首付 200 万元，手里还能剩 100 万元，这 100 万元你可以用来还房贷。再加上你的收入，至少可以还 10 年。而 10 年之后，收入本身就已经可以覆盖房贷了，而且房子也已经远不是这个价了。

更进一步，老人在身边的，为什么不能给老人再买一套呢？婆媳住一起，难免有摩擦，小两口想亲热一下都找不到地方。你给老人买套 80 平方米的房子，老人家方便，小两口也方便，还能避免很多生活问题，干吗非要挤在一起呢？

全款买房，纯粹是无知。